Soy una segunda generación, felizmente recién divorciada, profesora de 52 años sin testamento. Soy increíblemente afortunado de tener éxito en lo que hago. Como soy empleado del estado, tengo una pensión generosa esperando mi jubilación. Tengo ahorros significativos y varias propiedades que se derivaron de mudarme de un estado a otro.
También soy el albacea del patrimonio de mi madre (ella falleció antes que mi padre) y la easy venta de la casa de nuestra familia en California garantizará que mi hermano y mi hermana tengan un importante patrimonio propio cuando ella fallezca. Tengo una hermana y un hermano, ambos tienen dos hijos que espero sean adultos mayores para cuando yo muera, así como un hijastro al que quiero mucho. Somos afortunados de no ser una familia de conflictos.
““Realmente me encantaría crear un mecanismo (tal vez un fideicomiso) que pague becas o beneficios educativos a los miembros de mi familia a lo largo de las generaciones”.”
Los modelos tradicionales de distribución significarían que mi patrimonio se repartiría y/o debería repartirse entre mi familia extendida. Entiendo que así funciona la riqueza generacional. Las familias, con el tiempo, pueden construirse sobre el éxito de sus antepasados, o en este caso, sus “tíos mayores”, pero he tenido algunas concepts sobre lo que podría significar apuntar a mi patrimonio. Es decir, realmente me encantaría crear un mecanismo (tal vez un fideicomiso) que pague becas o beneficios educativos a los miembros de mi familia a lo largo de las generaciones.
Como profesor, la educación ha sido basic para mi experiencia y movilidad social, y quiero asegurarme de que las generaciones futuras tengan esa oportunidad. Estoy pensando en algo más grande que los modelos tradicionales de ahorro para la universidad (basado en cómo entiendo que funcionan los 529).
Por ejemplo, crear un fondo que permita a los beneficiarios elegibles recibir un beneficio de apoyo educativo de por vida basado en la matrícula promedio para un título de cuatro años durante su vida. Si nadie lo usa, solo quiero que crezca para la próxima generación. Se distribuye a las personas a las que se les otorga la agencia para conocer el mundo en el que se encuentran y tomar decisiones sobre cómo mejorar su vida.
Primero, ¿cuáles son sus pensamientos sobre esto desde una perspectiva generacional? En segundo lugar, si elijo establecer algo como esto, ¿cómo encontraría un fideicomisario a largo plazo? En tercer lugar, ¿es un fideicomiso la forma correcta de pensar en esto? ¿Podría usar un plan 529 para lograrlo?
Un futuro tío
Estimado futuro tío,
Las tres cosas más importantes en la vida de un joven no están en ningún orden en explicit: educación, educación, educación. Felicitaciones por pensar en el futuro y poner en uso el dinero que no gastará durante su vida. Los miembros más jóvenes de su familia son, de hecho, afortunados de tener un tío tan atento y generoso. Si no estamos aquí para ayudarnos y apoyarnos unos a otros cuando podamos, ¿cuál es el punto de que cualquiera de nosotros esté aquí en primer lugar? Estás entre los afortunados, ya que tienes opciones. Es posible que desee establecer un fideicomiso y 529 planos.
Sin embargo, al establecer un fideicomiso, tiene más flexibilidad que un plan 529. Crear un vehículo de este tipo puede ser costoso, pero dada la cantidad de dinero con la que parece estar lidiando, parece que vale la pena. Y sí, también tendrás que pensar en un fideicomisario: un acquainted, amigo o incluso un banco. Elegir un fideicomisario de confianza es un trabajo duro y puede tener más que un síndico. Nombrar a un miembro de la familia puede ser complicado, especialmente si no hay acuerdo sobre cómo se maneja el fideicomiso. De cualquier manera, consulte a un abogado de planificación patrimonial.
Los fideicomisos son flexibles. Debe pensar en cómo desea que se distribuyan los fondos (en sumas globales y/o como un ingreso anual para pagar ciertos gastos) y con qué fines educativos. Puede decidir incluir otras formas alternativas de educación además de un título universitario de cuatro años, por ejemplo. ¿Y qué pasa con aquellos familiares que deciden no ir a la universidad y tomar otro camino? ¿Recibirán fondos para el pago inicial de una casa o capital inicial para un negocio, por ejemplo?
Configuración de un plan 529
Los tíos y los padres e incluso los abuelos son candidatos ideales para establecer planes 529 con ventajas fiscales para los miembros más jóvenes de su familia. Eres lo suficientemente joven para ver a tus sobrinas y sobrinos ir a la universidad. Hay dos tipos de planes 529: planes prepagos para la matrícula a las tarifas actuales para ciertas universidades y un plan de ahorro versatile para matrícula, alojamiento y, a veces, libros de texto.
Hay baches que se deben evitar o, al menos, tener en cuenta. como mi colega Beth Pinsker señala: “Cualquier dinero que alguien que no es padre le dé a un estudiante mientras sea elegible para ayuda puede contar como ingreso del estudiante y se evalúa a una tasa mucho más alta que un activo de los padres. Supongamos que le dio $5,000 a un graduado de secundaria como regalo en mayo de 2022. Se supone que deben informarlo como ingreso en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) este año, para su paquete de ayuda para estudiantes de segundo año, y el resultado possible es que la universidad rebaje su premio en $2,500”.
Pero son populares. Para darle una concept de cuán populares son los planes 529 y el compromiso financiero involucrado en la creación de dicho plan: el año pasado se invirtieron más de $434 mil millones en activos en 529 cuentas de ahorro para educación, un 10% más que el año anterior, según a la Purple de Planes de Ahorro Universitario. El tamaño promedio de la cuenta fue de $30,287. El dinero retirado está libre de impuestos si se utiliza para los fines relacionados con la educación aprobados.
Transferencia de riqueza intergeneracional
En cuanto a su nota más amplia, tiene razón sobre la transferencia de riqueza intergeneracional. Da una mano amiga a la próxima generación y ayuda a mantener ricas a las familias ricas generación tras generación. Si bien eso no ayuda mucho a la desigualdad económica en nuestra sociedad o la movilidad intergeneracional de las personas en los hogares más pobres sin tales ventajas, no todas las ramas de una familia tienen el mismo acceso a los fondos. Estás tratando de nivelar el campo de juego para todos en el tuyo.
Como Thasunda Brown Duckett, directora ejecutiva de TIAA que supervisa a un administrador de cuentas de jubilación que tiene $1,2 billones en activos, le dijo a MarketWatch’s Best New Ideas in Money Festival el mes pasado: “En los próximos cinco años es possible que veamos el comienzo de una de las mayores transferencias de riqueza intergeneracional. Se estima que tras su muerte, la Generación Silenciosa y los child boomers transferir en algún lugar entre $ 30 billones a $ 68 billones para sus hijos adultos.
Brown Duckett es algo más optimista sobre ese impacto en la desigualdad económica que otros partidos, incluidos los autores de este papel para el Centro de Investigación de Política Económica. “Esto pondrá a las generaciones más jóvenes en el asiento del conductor y tiene el potencial de remodelar nuestra economía. Los Millennials y Gen Z deben estar preparados para este cambio en la riqueza asegurándose de que están trabajando en su educación financiera, considerando si necesitarán reunirse con un asesor financiero y pensando en sus estrategias de inversión a largo plazo”, agregó.
Espero que esto proporcione contexto y perspectiva para sus propios planes. Tienes el dinero para cambiar y/o mejorar la vida de las generaciones más jóvenes de tu familia. La educación es uno de los mejores regalos que puedes dar. Mientras tanto, hágase un favor y haga un testamento.
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