por Clark Kauffman, grabadora georgia [This article first appeared in the Georgia Recorder, republished with permission]
19 de octubre de 2022
Una pareja de Iowa que, sin darse cuenta, compró un perro gravemente enfermo a través de un préstamo con una tasa de interés del 189% ahora quiere que los legisladores protejan a los consumidores de una experiencia related.
Jeff y Jennifer Bowman, cuya historia fue la primera informado por el Washington Postcompró un bulldog inglés de 12 semanas en una tienda de Petland en Iowa Metropolis hace tres años.
El precio del cachorro, al que luego llamaron Zeke, fue de 4.400 dólares. “Nos dijeron el precio y casi me caigo al suelo”, recordó Jennifer Bowman. La pareja no había planeado gastar tanto dinero en un nuevo perro, pero con Zeke, dijo, “fue amor a primera vista”.
“Nos pusieron en una pequeña habitación donde podíamos sentarnos con Zeke y él podía correr, y simplemente nos enamoramos de él”, dijo Jeff Bowman.
Con la suma de los impuestos, un “equipo de suministros para el regreso a casa” de $300 y un collar de perro Iowa Hawkeyes, los Bowman le debían a Petland un whole de $5,001.07. La pareja hizo un pago inicial de $500 y, con la ayuda del private de Petland, firmaron papeles para financiar el resto de la compra a través de dos préstamos separados, uno por $1,500 y otro por $3,000.
Un empleado de Petland advirtió a la pareja sobre la tasa de interés que enfrentarían si no pagaban el préstamo de $1,500 dentro de los 90 días.
“Dijeron: ‘Trate de pagar esto porque después de cierto punto, la tasa de interés se disparará’”, recordó Jeff Bowman. “Pero no sabíamos cuánto subiría”.
Los préstamos de ‘Hire-a-bank’ evitan los topes estatales a los intereses
Aunque las tasas de interés de Iowa están limitadas al 36 %, los Bowman descubrieron más tarde que el préstamo de $1500 a 12 meses, proporcionado a través de una empresa llamada EasyPay, estipulaba que si no pagaban el préstamo dentro de los 90 días, una tasa de interés del 188,98 %. se aplicaría al préstamo.
Los documentos del préstamo, que incluyen una declaración de divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos exigida por el gobierno federal, establecen claramente los términos precisos del acuerdo, que muestran que los Bowman tendrían que pagar $1,827 en cargos de financiamiento para obtener un préstamo de $1,500, para un reembolso whole de $3,327. EasyPay extraía automáticamente $128 de la cuenta bancaria de la pareja cada dos semanas.
Pero esa declaración de divulgación fue uno de varios documentos presentados ante los Bowman ese día, y la pareja estaba más enfocada en Zeke que en los términos del préstamo. Además, no sabían que Zeke tenía serios problemas de salud que los llevarían a múltiples y costosos viajes al veterinario que afectarían su capacidad para pagar el préstamo.
La tasa de interés más alta fue posible gracias a que EasyPay procesó el préstamo a través de Transportation Alliance Financial institution, con sede en Utah. Es un proceso que los defensores del bienestar animal y de los consumidores llaman “rent-a-bank”, y permite a las compañías financieras como EasyPay enrutar préstamos a través de bancos fuera del estado, regulados por el gobierno federal que no tienen que cumplir con las tasas de interés. topes establecidos por los estados.
los Centro Nacional de Derecho del Consumidor cube que estas prácticas “depredadoras” han resultado en cientos de quejas.
Entre ellos:
— Un consumidor de Nueva Jersey que compró un cocker spaniel y se le cobró un interés del 152 %, que period cinco veces el límite authorized del 30 % en Nueva Jersey.
— Una consumidora de Georgia que se quejó de que la tienda de mascotas no le informó que los cargos financieros de EasyPay ascendían a una tasa de interés del 180 %. “Se suponía que mi cachorro costaría $2,500 (y) ahora cuesta casi $7,000”.
— Un consumidor de Florida que dijo que se quedó con el crédito dañado después de comprar un cachorro que inmediatamente se enfermó y finalmente murió. “Solo pedí prestados $2,200… Debo $5,500 en mi informe de crédito, debido a los intereses”, se quejó el consumidor.
— Otro consumidor de Florida compró un cachorro Shih Tzu que murió después de que la familia incurriera en $1,280 en facturas del veterinario. Después de que el cachorro murió, un cobrador de deudas siguió llamando para cobrar el préstamo.
El año pasado, el Congreso adoptó una resolución que derogaba una regla de la period Trump que había sido promulgada por la Oficina del Contralor de la Moneda y que facilitaba dichos préstamos.
“En muchos estados, estos prestamistas se controlan mediante topes en la cantidad de interés que pueden cobrar”, dijo el presidente Joe Biden al firmar la resolución. “Pero algunos usureros y prestamistas en línea han descubierto cómo eludir estos límites… al asociarse con un banco para evitar el tope estatal y cobrar intereses escandalosos, algunos de hasta el 100 por ciento de interés, lo cual es asombroso… La última administración Deja que suceda, pero no lo haremos”.
La eliminación de la regla de la OCC no ha detenido el proceso de alquiler de bancos, y los defensores dicen que aún se necesita una acción adicional por parte de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y el Congreso.
Una coalición de grupos de consumidores, incluidos Public Citizen, Public Curiosity Analysis Group y Client Federation of America, han solicitado a la FDIC, que regula los bancos. Los grupos están instando a la agencia a detener la práctica de los bancos que sirven como “fachada” para las empresas que consideran prestamistas depredadores.
A principios de este año, escribieron a la FDIC y declararon: “Los bancos supervisados por la FDIC están ayudando a los prestamistas depredadores a otorgar préstamos de hasta el 225 % de APR que son ilegales en casi todos los estados… Los esquemas de alquiler de un banco han florecido en los bancos de la FDIC en el pasado. pocos años, y ya es hora de que eso termine”.
Zeke muere, pero las agencias de cobro siguen llamando
Los Bowman dicen que el impacto financiero de los préstamos para Zeke fue significativo. “Casi perdemos nuestra casa”, dijo Jennifer Bowman.
Cuando la pareja se dio cuenta de la tasa de interés que enfrentarían si no se apresuraban a pagar el préstamo EasyPay, buscaron la ayuda de la madre de Jeff, quien pagó el saldo con una tarjeta de crédito con una tasa de interés significativamente más baja.
A pesar de lo difícil que fue, palideció en comparación con los problemas emocionales y financieros que los problemas de salud de Zeke plantearon para la pareja.
“Fue solo un par de días después de que lo trajimos a casa que comenzó a sangrar por la parte trasera”, dijo Jennifer Bowman. Una serie de pruebas de diagnóstico eventualmente mostrarían que Zeke sufría de Giardia, una infección intestinal causada por un parásito microscópico. Pruebas adicionales realizadas por un especialista mostraron que Zeke tenía un riñón anormal y probablemente no llegaría a los 5 años.
“Fue horrible”, dijo Jennifer Bowman. “Solía llevarlo a clases de adiestramiento de cachorros, pero no podía jugar mucho tiempo porque se cansaba. Period tan difícil de ver porque estaba tan lleno de vida y quería jugar. Period el mejor perro, tan feliz”.
En febrero de 2021, Zeke murió de insuficiencia renal a la edad de 20 meses, y los registros veterinarios describían una serie de problemas físicos que incluían antecedentes de enfermedades alérgicas de la piel, trastornos gastrointestinales y problemas respiratorios. Más tarde, un veterinario declaró que la muerte de Zeke fue el resultado directo de su “historial genético y reproductivo previo”.
El criador tiene antecedentes de infracciones.
Los registros de la Asociación Canina Estadounidense de Zeke indican que nació en Twin Birch Kennels, una operación de cría dirigida por Lavern y Marietta Nolt de Charles Metropolis. la perrera tiene un historial de problemas regulatorios, según los registros del Departamento de Agricultura de EE. UU.
La inspección más reciente del USDA de la perrera, en junio, tomó nota de varias infracciones, incluida la falta de atención veterinaria adecuada para cuatro cachorros de bulldog inglés que tenían patas traseras débiles y la falta de identificación adecuada y registros veterinarios.
En febrero, un inspector del USDA notó problemas similares e informó que varios perros en Twin Birch no estaban recibiendo la atención adecuada, incluido un bulldog con un “gran crecimiento rojo” que cubría un tercio de su ojo derecho. “El perro no ha sido evaluado por un veterinario”, informó el inspector, y la perrera no tenía planes de diagnosticar o tratar la afección.
Los funcionarios de Petland reembolsaron a los Bowman la totalidad del precio de compra de Zeke, menos los cargos financieros y algunas de las facturas veterinarias de la pareja. Después de la muerte de Zeke, los Bowman dejaron de pagar el segundo de los dos préstamos que habían obtenido a través de Petland. Hasta el día de hoy, dijo Jennifer Bowman, continúan recibiendo llamadas de una agencia de cobro y su calificación crediticia se ha visto afectada.
La legislación federal está estancada en el Congreso
En 2019, y en 2021, se presentó un proyecto de ley en el Congreso para brindar una solución nacional permanente al problema de “rent-a-bank” al establecer un límite de tasa de interés del 36% que se aplicaría a todos los prestamistas. Pero esa propuesta ha enfrentado una fuerte oposición de la industria financiera y aún no ha sido aprobada por el Congreso.
Con la acción federal estancada, algunos estados han tomado medidas. Illinois prohibió los préstamos con intereses altos y California ahora prohíbe que las tiendas de mascotas en línea, independientemente de su ubicación física, ayuden en la compra financiada de perros, gatos o conejos.
En cuanto a EasyPay, la compañía reconoce que sus tasas de interés pueden llegar al 199%, pero cube que hace que el financiamiento sea una opción para las personas que de otro modo ni siquiera calificarían para un préstamo.
“Muchos estadounidenses se quedan atrás en el sistema bancario y crediticio tradicional”, dijo la compañía al Washington Submit. “EasyPay facilita las opciones de financiamiento para garantizar que estos consumidores tengan una opción confiable y segura para acceder a crédito que de otro modo no estaría disponible para necesidades apremiantes y propósitos discrecionales”.
Elizabeth Kunzelman, vicepresidenta de asuntos legislativos y públicos de Petland, dijo que a los Bowman se les “reembolsó por completo” la compra de Zeke y que la tienda “hizo más allá de la garantía, incluso volviendo al criador para asegurarse de que el padre y la madre no estaban”. t criado de nuevo”, y luego la tienda dejó de comprarle a ese criador.
“La tienda decidió dejar de usar EasyPay en febrero de 2021, antes de la actualización de la política de crédito al consumidor, ya que no estaban contentos con los términos que brindaba la compañía”, agregó Kunzelman.
En cuanto a los Bowman, ahora tienen un nuevo perro, uno adquirido de un amigo, no de un distribuidor, pero aún quieren que otros sepan sobre Zeke y los riesgos financieros y veterinarios asociados con las fábricas de cachorros y el financiamiento de mascotas.
“Nos hemos puesto en contacto con el Higher Enterprise Bureau, el Departamento de Agricultura de EE. UU., la oficina del fiscal basic, tantas personas”, dijo Jennifer Bowman. “Hemos estado tratando de difundir la historia de Zeke para que otra familia no pase por lo que pasamos nosotros”.
Esta historia apareció por primera vez en el Despacho de capital de Iowaun medio hermano de Georgia Recorder States Newsroom.
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