El gobierno ya no está buscando formas de excluir los ahorros de Assist to Purchase ISA o Lifetime ISA bajo las reglas de elegibilidad de Common Credit score después de que el ex primer ministro planteó la thought en el verano.
En un golpe a los británicos que han abierto estos esquemas de ahorro del gobierno para ayudarlos a ascender en la escalera de la propiedad, pero que ahora están luchando en medio de la disaster del costo de vida, el Departamento de Trabajo y Pensiones (DWP) confirmó a TuDinero.com que se mantengan los umbrales actuales del Crédito Common (UC).
Como tal, no se hará ninguna excepción para los titulares de cuentas Assist to Purchase o Lifetime ISA.
Este es un giro de la intención del ex primer ministro Boris Johnson de explorar una forma en la que el dinero en un ISA de ayuda para comprar o de por vida podría descontarse de las solicitudes para el beneficio con verificación de recursos.
En su discurso de vivienda en junio de 2022, Johnson dijo: “Para eliminar otro [barrier] vamos a explorar el descuento de los ahorros Lifetime y Assist to Purchase ISA de las reglas de elegibilidad de Common Credit score.
“No permitir que nadie reclame los beneficios mientras se sienta en enormes botes de ahorro de los que podría estar sacando… Esas no son las personas a las que nos dirigimos aquí.
“Pero facilitando que las personas trabajadoras ahorren un poco cada mes hasta que tengan suficiente para un depósito en su primera casa”.
‘Es absolutamente desgarrador’
Catherine es una asesora financiera que vive con su marido y su hijo pequeño en una vivienda alquilada.
Ahorró dinero en efectivo durante años, que luego puso en una LISA (cada uno abrió una) para ayudar a la pareja a comprar su propia casa. Desafortunadamente, los efectos de la pandemia de Covid y ahora la disaster del costo de vida significan que tuvieron que sumergirse en uno y esperaban que la promesa de Johnson se cumpliera hasta el last.
Catherine dijo: “Según las reglas actuales, no somos elegibles para UC a pesar de que ambos tenemos ingresos muy bajos como resultado de la pandemia de Covid y otros factores. Ambos estamos tomando medidas para aumentar nuestras ganancias, pero esto no está sucediendo lo suficientemente rápido como para mantenerse al día con la precise disaster del costo de vida. Siendo yo mismo un asesor financiero, nunca esperé encontrarme en esta posición. Ahora buscamos ropa de segunda mano para nuestro hijo con el fin de pagar el alquiler, la comida y los servicios públicos. Realmente estamos luchando”.
La madre de unos cuarenta años agregó que period “extremadamente inteligente” y optó por ahorrar dinero en lugar de gastarlo en ropa, aparatos y salidas nocturnas: “dinero que ahora se encuentra en dos Lifetime ISA”.
Ella dijo: “Bajo la configuración precise, el gobierno espera que mi esposo y yo nos despidamos de cualquier esperanza de ser propietarios de una vivienda y, en cambio, usemos estos ahorros para pagar el alquiler, la factura de electricidad, and many others. Es absolutamente desgarrador. Ya hemos recibido el golpe de penalización al retirar una cantidad y, sin acceso a UC, tendremos que seguir haciéndolo. Muy pronto no quedará nada. Este es dinero que he ahorrado desde que tenía 18 años, por más de veinte años”.
Récord de reclamantes de Common Credit score durante la pandemia
La decisión del gobierno de considerar descontar el efectivo de Assist to Purchase y Lifetime ISA (LISA) de las reclamaciones de UC se produjo después de que un número récord de personas reclamaran UC por primera vez durante la pandemia de Covid. Sin embargo, muchos no eran elegibles o vieron reducido el monto porque ahorraron dinero en una Ayuda para comprar ISA o LISA.
Las cifras de DWP revelaron que había 1,8 millones de personas que solicitaron el beneficio en marzo de 2019, tres millones en marzo de 2020 (el comienzo de la pandemia) y un máximo de 5,97 millones en marzo de 2021. Según las últimas estadísticas de agosto de 2022, 5,7 millones están en recibo de la UC.
Como se trata de un beneficio con verificación de recursos, cualquier persona con un capital superior a £ 16,000 generalmente no es elegible para reclamar. Para aquellos con un capital entre £6.000 y £16.000, el UC se cut back en £4,35 por mes por cada £250 o parte de £250 de capital por encima de £6.000. El capital por debajo de 6.000 libras esterlinas no se tiene en cuenta.
Para muchos que ya se comprometieron a ahorrar dinero en la Ayuda para comprar ISA o LISA del gobierno, significó que primero accedieron a este efectivo antes de ser elegibles para la ayuda estatal.
Si bien cualquiera que acceda anticipadamente a Assist to Purchase ISA en efectivo sacrifica solo la bonificación del gobierno, para los titulares de LISA, la sanción es más severa. Acceder al efectivo de LISA por un motivo que no sea comprar una primera vivienda (o cumplir 60 años si LISA se usa para ahorros para la jubilación) conlleva una multa del 25 %.
Esto es sobre el monto whole, no solo sobre la bonificación del 25% del gobierno, lo que significa que la penalización elimina una parte mayor del depósito whole del titular. Ver TuDinero.com Ayuda para comprar y guía ISA de por vida para obtener más información sobre los esquemas.
Recorte temporal del cargo de penalización Lifetime ISA
En reconocimiento de esto, el gobierno cortó temporalmente el LISA pena al 20% en marzo de 2020 para ayudar a las personas que sufren financieramente debido a la pandemia y que pueden haber necesitado recurrir a estos ahorros.
Se restableció al 25% en abril de 2021 y ahora, dada la disaster del costo de vida, significa que muchos pueden verse obligados una vez más a echar mano de este efectivo de ISA para mantenerse a flote.
El discurso de vivienda de Johnson dio a los posibles propietarios un rayo de esperanza de que no necesitarían saquear estos ahorros a largo plazo para superar las presiones de asequibilidad a corto plazo.
Pero con el DWP confirmando que está manteniendo los umbrales para todos los productos de ahorro, incluido el dinero de ISA en estos esquemas gubernamentales, para aquellos que han ahorrado durante años con la esperanza de convertirse en propietarios, los precios de la vivienda en alza, la inflación y el costo de la vivienda. Vivir la disaster significa que este sueño se está convirtiendo en una lejana realidad.
Se entiende que las personas con LISA y Ayuda para Comprar ISA no perderán el aporte del gobierno si reclaman UC ya que solo se toma en cuenta el capital disponible del ahorrador. Esto significa que la contribución del gobierno del 25 % a la LISA no se trataría como capital hasta que el titular cumpla 60 años de edad, momento en el que puede acceder a la ISA sin ninguna sanción.
Por ejemplo, un ahorrador con 16 000 £ en su LISA esperaría una bonificación del gobierno de 4 000 £, lo que eleva el whole a 20 000 £. Sin embargo, en este escenario, serán elegibles para UC ya que solo £ 16,000, no se tiene en cuenta el bono del gobierno. Una vez que esta suma whole esté disponible para el ahorrador, digamos después de los 60 años, entonces DWP tratará el whole de £ 20,000 como parte de los cálculos de UC, lo que significa que el titular no sería elegible.
El gobierno tiene la intención de mantener todos los aspectos de la política tributaria bajo revisión y considerar cuidadosamente las pruebas y representaciones que recibe como parte de ese proceso. No se espera que la sanción LISA vuelva a reducirse al 20 %.
‘Los sueños de tener una casa propia retroceden aún más’
Dan Wilson Craw, subdirector de Era Hire, dijo: “Si el país cae en recesión, muchas personas que tienen sus ahorros inmovilizados en estos esquemas gubernamentales perderán sus trabajos. Si tienen que retirar sus ahorros antes de recibir ayuda estatal, verán retroceder aún más sus sueños de tener una vivienda propia.
“Por supuesto, la mayoría de los inquilinos privados no tienen ningún ahorro, por lo que no tienen nada a lo que recurrir en tiempos difíciles. Una gran preocupación es que los alquileres aumentaron drásticamente el año pasado, pero los beneficios no se mantuvieron al mismo ritmo. Durante una recesión, podríamos ver a más inquilinos en mora y enfrentando el desalojo y la falta de vivienda, a menos que el gobierno intervenga para apuntalar el apoyo”.
Paula Higgins, directora ejecutiva del sitio net de asesoramiento inmobiliario, HomeOwners Alliance, dijo que los ISA de por vida “no son perfectos de ninguna manera”.
“Pero en el conjunto de ayuda que se agota rápidamente para las personas que están ahorrando seriamente para su primera casa, el bono del 25% que puede ganar los convierte en una obviedad. Pero advertimos que una desventaja importante es que no es fácil acceder a su dinero inmovilizado en una cuenta LISA: la multa por pago de retiro del 25% es costosa y puede anular cualquier beneficio”, dijo.
Higgins agregó: “En estos tiempos políticos caóticos, vale la pena recordar que no hay garantía de que los gobiernos futuros eleven la [property value] umbral o continuar ofreciendo los pagos de bonificación. Así que siempre es mejor tener un plan B”.
‘Apropiado para tener en cuenta todos los ahorros’
Un portavoz de DWP dijo: “Es apropiado que los beneficios con verificación de recursos, incluido Common Credit score, tengan en cuenta todas las formas de ahorro. Esto debe incluir inversiones donde el gobierno brinda una contribución para fomentar el ahorro: Lifetime ISA y Assist to Purchase ISA.
“El límite superior de capital de 16.000 libras esterlinas logra un equilibrio entre la protección de las personas menos favorecidas y la protección del contribuyente, al mismo tiempo que reconoce los esfuerzos conscientes de las personas que han acumulado capital. Este límite garantiza que la ayuda que proviene de los contribuyentes, muchos de los cuales tienen bajos ingresos y capital limitado, se dirija a las personas que más lo necesitan”.
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