Tú quieres comprar una casa pronto pero no está seguro de que su puntaje crediticio sea lo suficientemente alto como para que le aprueben una hipoteca. Afortunadamente, hay formas de mejorar su calificación crediticia para calificar para un préstamo hipotecario con términos competitivos. Y si su puntaje de crédito está en el extremo inferior porque es un novato en crédito o ha tenido una serie de errores financieros en el pasado, no tema: también es posible reparar el crédito dañado.
Por qué debería mejorar su puntaje de crédito
Incluso si actualmente cumple con el requisito de puntaje crediticio mínimo del prestamista hipotecario, debe aspirar a obtener el puntaje crediticio más alto posible. Esto se debe a que los prestamistas deciden su solvencia en gran medida en función de su Puntuaciones FICOy base los términos de su préstamo en su solvencia.
Las tasas de interés más bajas generalmente se reservan para los consumidores con la calificación crediticia más sólida, y una tasa de interés de solo un uno por ciento más baja podría generar ahorros sustanciales en los intereses durante el plazo del préstamo. También obtendrás un pago mensual más asequible.
Para ilustrar, suponga que está buscando una hipoteca de tasa fija de $350,000 a 30 años. Si su puntaje de crédito es 740 y califica para una tasa de interés del 6.5 por ciento, pagará $2,212 por mes (principal e intereses únicamente) y $446,583 en intereses durante la vigencia del préstamo. Pero si su puntaje de crédito es 650 y el prestamista le ofrece una tasa de 7.5 por ciento, su pago mensual aumenta a $2,447. Además, el interés que pagará por la duración del préstamo es de $531,258.
Hay tasas de interés promedio generales para los diferentes puntajes FICO, o estrictamente hablando, rangos de puntaje FICO. (Por supuesto, puede variar según el prestamista particular person, y otros factores más allá de su puntaje de crédito también pueden influir en su decisión). Las tasas de interés promedio para las que califican los solicitantes de préstamos, según su puntaje FICO, son las siguientes:
| 620 a 639 | 7.97% |
| 640-659 | 7,42% |
| 660-679 | 6,99% |
| 680-699 | 6,78% |
| 700-759 | 6,6% |
| 760-850 | 6,38% |
Fundamentos de la puntuación de crédito
Antes de dar los siguientes pasos para mejorar o arreglar su salud crediticia, es important comprender cómo se calcula su puntaje crediticio. Si lo hace, le ayuda a saber en qué áreas de su perfil de crédito debe concentrarse.
El modelo de calificación crediticia de FICO, que es utilizado por el 90 por ciento de los acreedores para tomar una decisión crediticia, consta de cinco componentes:
- Historial de pagos: 35 por ciento de su puntaje de crédito
- Cantidades adeudadas: 30 por ciento de su puntaje de crédito
- Duración del historial crediticio: 15 por ciento de su puntaje de crédito
- Mezcla de crédito: 10 por ciento de su puntaje de crédito
- Nuevo crédito: 10 por ciento de su puntaje de crédito
Mejorar su puntaje de crédito
Hay varias formas de mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca. El primer paso es obtener una copia de su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax.
Revise los informes e identifique los elementos negativos que afectan su salud crediticia, para que sepa en qué concentrarse primero. Además, discuta cualquier error que encuentre con las agencias de crédito y los acreedores para que lo rectifiquen.
A continuación se presentan algunas acciones adicionales que puede tomar para que su puntaje de crédito tenga una tendencia en la dirección correcta.
Reduzca su deuda
Lo primero es lo primero: salir de la deuda.
- Pague todas sus facturas a tiempo. Un solo pago atrasado podría reducir su puntaje de crédito por varios puntos una vez que la cuenta tenga 30 días de atraso. Los pagos atrasados permanecen en su informe crediticio durante siete años, pero el impacto negativo disminuye a medida que pasa el tiempo.
- Ponga al corriente todas sus cuentas vencidas. Si alguna cuenta está morosa, actualícela para evitar informes de crédito adversos adicionales. También puede comunicarse con el acreedor o prestamista y solicitar un acuerdo de pago para que la(s) cuenta(s) vuelvan a estar al día.
- Reduzca los saldos de sus deudas renovables. La cantidad de cargos que tiene en una tarjeta de crédito, con respecto a la línea de crédito whole, se denomina su ratio de utilización del crédito o tarifa. Por ejemplo, si debe $15,000 en todas sus tarjetas de crédito y el límite whole es de $30,000, tiene una tasa de utilización de crédito del 50 por ciento. Idealmente, el saldo de sus cuentas de tarjetas de crédito no debe exceder el 30 por ciento del límite de crédito de las tarjetas. Entonces, usando nuestro ejemplo, le gustaría reducir la cantidad whole que debe a $9,000 o menos para mejorar su puntaje de crédito.
- Considere un préstamo de consolidación de deuda. Este tipo de instrumento de deuda ayuda a mejorar la utilización de su crédito al convertir sus deudas en un solo préstamo, preferiblemente con una tasa de interés más baja. También simplificará el proceso de pago y podría ahorrar mucho en intereses.
Aumenta tu crédito
Reducir su deuda es bueno, pero también puede abordar las cosas desde el lado opuesto: aumentando su crédito.
- Solicite límites de crédito más altos. Algunas compañías de tarjetas de crédito le permiten solicitar un aumento del límite de crédito sin afectar su puntaje de crédito. Si se aprueba, su tasa de utilización de crédito disminuirá, suponiendo que se abstenga de realizar compras adicionales con la tarjeta. Una caída en la tasa de utilización de su crédito también podría significar buenas noticias para su puntaje de crédito.
- Transferir saldos. Si recibe una oferta para una tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés del cero por ciento (generalmente durante un período determinado, como 20 meses), considere transferirle el monto que debe en otra tarjeta, especialmente si la tarjeta anterior tiene un APR alto. Sí, afectará su puntaje de crédito temporalmente, pero también aumentará su índice de utilización de crédito. Además, será más fácil pagar la deuda anterior, ya que no generará intereses. Intenta hacerlo antes de que finalice la oferta del cero por ciento.
- Conviértete en un usuario autorizado. Pídale a un acquainted o amigo que lo agregue a cuentas con un historial de pago excepcional y una tasa de utilización baja como usuario autorizado. La cuenta aparecerá en su informe de crédito y podría fortalecer su salud crediticia.
Otros movimientos
Otras estrategias pueden pulir un poco su puntaje de crédito, especialmente a medida que se acerca el momento de la solicitud de la hipoteca.
- No cierre cuentas de crédito antiguas. Incluso si paga los saldos, el cierre de las tarjetas de crédito que ha tenido durante algún tiempo hace que disminuya la edad promedio de las cuentas de crédito, lo que podría afectar su puntaje crediticio. También podría afectar negativamente su índice de utilización de crédito.
- Abstenerse de solicitar un nuevo crédito. Aparte de las ofertas de transferencia de saldo, evite suscribirse a nuevas tarjetas de crédito o sacar nuevos préstamos de cualquier tipo. Cada vez que solicita un crédito, se genera una consulta de crédito dura, lo que podría causar una ligera caída en su puntaje de crédito. Aunque el impacto es temporal, los prestamistas hipotecarios desaprueban que los consumidores abran nuevas cuentas de crédito poco antes o durante el proceso de solicitud.
Mínimos de puntuación de crédito por tipo de préstamo
Los prestamistas hipotecarios usan su puntaje FICO medio de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax). Entonces, si sus puntajes son 660, 680 y 710, 680 es la cifra que se usará para determinar los términos del préstamo para los que califica.
Los diferentes tipos de hipotecas tienen diferentes mínimos. Aquí están los mínimos de puntuación de crédito por tipo de préstamo:
- Préstamos convencionales: 620
- Préstamos FHA: 580 (con un pago inicial del 3,5 por ciento) o 500 (con un pago inicial del 10 por ciento)
- Préstamos USDA: 640
- Préstamos VA: 620
- Préstamos gigantes: 700
Tenga en cuenta que algunos prestamistas tienen superposiciones o pautas específicas más estrictas que las reglas de préstamo establecidas por la FHA, USDA, VA, Fannie Mae y Freddie Mac.
Idealmente, desea aspirar a un puntaje de crédito de 760 o superior para calificar para la mejor tasa. Pero si su puntaje es ligeramente más bajo, aún podría obtener la aprobación para un préstamo hipotecario con términos competitivos.
Próximos pasos
Debe tomar las medidas para mejorar su crédito con la mayor antelación posible a su buscar casa como puedas. Cuanto más tiempo haya tenido un puntaje sólido, mejor, en lo que respecta a los prestamistas.
Cuando esté listo para solicitar una hipoteca, busque prestamistas y obtenga pre aprobado con sus mejores opciones para comparar ofertas de préstamos hipotecarios. Puede encontrar que uno ofrece un trato mucho más competitivo que el otro, o su puntaje de crédito necesita más trabajo para calificar para mejores tasas.
Pero si su crédito está en buena forma y las ofertas de préstamo funcionan para usted, contrate a un agente inmobiliario de renombre para ayudarlo a navegar el proceso de compra de una casa.