Las personas con altos ingresos que pasaron sus carreras ahorrando diligentemente deberían estar en el camino hacia vivir a lo grande en la jubilación. Pero el tipo de cuenta equivocado puede albergar una sorpresa desagradable que a menudo pasa desapercibida hasta que es demasiado tarde.
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La mayoría de las personas deberían ahorrar tanto como sea posible en cuentas de jubilación con impuestos diferidos como IRA y 401(okay), pero nadie puede evitar al recaudador de impuestos para siempre. Eventualmente, el IRS cobrará su parte de todo ese dinero que usted guardó en su fondo de jubilación antes de impuestos. Entre sus contribuciones, las coincidencias del empleador y las ganancias de inversión, las cuentas de jubilación con impuestos diferidos de gran tamaño pueden convertirse en una bomba de impuestos de jubilación a punto de explotar.
Aquí se explica cómo desactivarlo antes de que detone.
Tic, tic, tic, tic… los RMD están listos para explotar
La mayoría de las personas pueden comenzar a retirar dinero de cuentas con impuestos diferidos a los 59 1/2 sin pagar una multa por retiro anticipado. Sin embargo, a los 72 años, las distribuciones mínimas requeridas (RMD) obligan a todos a comenzar a retirar sus cuentas, lo quieran o no.
El IRS obtiene lo que le corresponde gravando esos retiros como ingresos ordinarios. Para los ahorros más grandes, las RMD pueden crear obligaciones tributarias masivas que aumentan con la edad: cada año, explota una nueva bomba fiscal.
Kiplinger da el siguiente ejemplo: una pareja ahorra $500,000 en cuentas combinadas 401(okay) antes de impuestos a los 40 años; están en la vía rápida hacia la libertad de jubilación. Continúan llegando al máximo y reciben un aporte equivalente del empleador de $6,000 hasta que hayan ahorrado $7.3 millones a los 65 años. Entonces, están en la calle fácil, ¿no?
No tan rapido.
Sus RMD los obligarán a retirar más de $435,000 cuando cumplan 72 años, y dado que las RMD crecen como una bola de nieve con el tiempo, crece a $739,000 a los 80 años. Gravado como ingreso ordinario en 2021, ese RMD del año 80 habría arrojado una bomba fiscal de $300,000 en sus vueltas.
Esa no es la única sorpresa que tienen reservados los RMD. Las RMD altas activan los recargos de verificación de ingresos de Medicare: esta pareja pagaría $ 1.5 millones en impuestos evitables de Medicare antes de los 90 años. Además de eso, las RMD lo siguen después de la muerte, por lo que su responsabilidad fiscal pasa a los herederos que heredan los ahorros con impuestos diferidos.
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Roth salva el día: una transferencia después de impuestos puede desactivar la bomba
Las bombas impositivas explotan cuando tropieza con la jubilación con montañas de ahorros antes de impuestos. En la mayoría de los casos, puede salir de la situación con bastante facilidad transfiriendo sus ahorros libres de impuestos a un vehículo Roth después de impuestos.
Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos, pero las Roth 401(okay) y Roth 403bs no, por lo que son mejores apuestas para las personas con altos ingresos cuyos empleadores las ofrecen.
Según Constancy, hay muchos beneficios sin importar qué vehículo Roth elija:
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Deberá impuestos sobre el monto que convierta, pero podrá realizar retiros libres de impuestos durante su jubilación.
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Las cuentas Roth no tienen RMD.
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Los retiros están libres de impuestos tanto para el propietario authentic como para los herederos, lo que permite que las cuentas Roth se dupliquen como vehículos convenientes de planificación patrimonial.
Constancy cree que ahora podría ser un buen momento para convertirse a Roth. En primer lugar, las acciones están muy por debajo, por lo que es posible que pueda transferir más de sus participaciones con una obligación fiscal más baja de la que podría tener cuando los mercados estaban calientes. Además, los crecientes déficits actuales hacen possible que los impuestos sean más altos en el futuro.
¿Cuál es la diferencia en la jubilación y más allá?
Al convertir una cuenta IRA o 401(okay) sobrecargada en una cuenta Roth y establecer un acuerdo con el IRS ahora, protege todas las tenencias restantes y todas sus ganancias de por vida. Para el contexto, mire hacia atrás a la pareja del ejemplo de Kiplinger:
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Ahora, solo la contrapartida de su empleador conlleva una obligación tributaria.
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Sus ahorros antes de impuestos se reducen a la mitad, de $7,3 millones a $3,6 millones.
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Su RMD de primer año a los 72 se cut back aproximadamente a la mitad de $435,820 a $215,281.
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Sus RMD de por vida hasta los 90 años se reducen a la mitad, de $15,6 millones a $7,7 millones.
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Sus ahorros libres de impuestos crecen de $3.6 millones a los 65 a $20.4 millones a los 90.
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Tanto sus recargos de Medicare como la obligación fiscal que pasan a sus herederos se reducen a la mitad.
Las HSA también pueden desactivar las bombas fiscales
Roth no es el único juego en la ciudad: las cuentas de ahorro para la salud pueden tener un propósito related.
Ninguna otra cuenta, ni siquiera un vehículo Roth, es tan versátil como una cuenta de ahorros para la salud. Esto se debe a que las HSA son las únicas cuentas que ofrecen deducciones de impuestos para contribuciones como 401(okay) e IRA, así como los retiros libres de impuestos, para gastos médicos calificados, de las cuentas Roth. Además, las HSA no tienen límites de ingresos.
Si tiene un plan de seguro con deducible alto y no está inscrito en Medicare, puede contribuir a uno e invertir sus ahorros. Las HSA no tienen que sentarse en efectivo.
La apuesta inteligente es cambiar las contribuciones a su HSA tan pronto como maximice la contribución equivalente del empleador de su 401(okay) para reducir la cantidad de dinero antes de impuestos que lo sigue hasta la jubilación.
Luego, puede retirar dinero de su HSA para cubrir los $315,000 que, según Constancy, la pareja promedio gasta en atención médica durante la jubilación. Si necesita aprovecharlo para gastos médicos calificados antes de jubilarse, puede hacerlo libre de impuestos.
Las reglas son complicadas. Por ejemplo, primero debe convertir un 401(okay) en una IRA porque el IRS no permite transferencias directas de 401(okay) a HSA. Entonces, trabaje con un profesional y hágalo bien la primera vez: solo puede convertir una IRA en una HSA una vez en su vida.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Cómo desactivar una bomba fiscal de jubilación para mantener más de su dinero
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